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个人养老金制度落地、商业养老金业务试点启动……近年来，养老金融正迈向全新的发展阶段，发展第三支柱保险成为行业共识。
面对这一蓝海市场，四川保险机构积极布局的同时，也面临着新的机遇与挑战。金融投资报记者调查发现，个人养老金保险产品、养老社区等受到当地金融消费者关注。
在业内人士看来，保险业在养老领域的持续发力，将丰富和扩大养老服务有效供给，推进保险与养老融合创新发展。在供给和需求两端，仍有巨大的市场待开发。
个人养老金“货架”扩容
作为养老第三支柱建设的重要举措，个人养老金制度自启动就受到了广泛关注。目前，个人养老金保险产品“货架”仍在持续扩容。
中国银保信官网发布的个人养老金保险产品名单显示，截至7月9日，个人养老金保险产品已增至137款，其中有50款在售。
从个人养老金保险产品类型来看，除专属商业养老保险外，还包括两全保险、年金保险、税延养老保险产品等。
在四川，第三支柱养老保险相关金融产品和服务也在持续完善。相关统计数据显示，截至2024年一季度末，商业养老金试点机构落地销售20款保险产品，个人养老金试点机构落地销售24款保险产品。
值得关注的是，随着多家险企陆续推出首款个人养老金保险产品，参与个人养老金业务的保险机构也进一步增加，目前已增至27家，以大型险企、银行系险企和专业养老险公司为主。
“泰康养老积极参与个人养老金制度建设，以创新引领，开发具备‘税优+稳健复利’杠杆优势的产品，专设个人养老金部，加速推动以企事业单位职工为主体的第三支柱体系建设。”泰康养老四川分公司相关负责人表示，通过职域服务模式，泰康养老进入企业为职工提供服务，在个人养老金政策和产品普及、覆盖率和保费缴存额度提升等方面取得了一定成效。从实行情况来看，在各项产品服务中，养老保障特别是个人养老金及报税服务更受消费者关注。
自2023年5月以来，通过泰康养老购买个人养老金产品的职工达6万余人，人均缴存金额1.17万元，缴费期限10年及以上的占比达80%。其中，泰康养老四川分公司积极推进落实个人养老金政策落地，已累计向近30家合作单位提供个人养老金产品方案，近800名职工选择相关产品。
在业内人士看来，个人养老金保险产品更加聚焦于养老金的长期储蓄和长期积累，能够满足投保人在安全稳健、长期增值、长期领取等方面的综合需求。产品类型的增加，有助于为消费者提供不同类型的保障方案，也为其在个人养老金投资期间调整保障方案提供了便利。
保险机构竞逐养老社区
在开发产品的同时，面对多元化的养老需求，越来越多的保险机构通过机构养老、居家养老和社区养老等多种形式，布局“保险+服务+养老”业务链。其中，养老社区成为保险机构竞逐的“主战场”之一。
目前，中国人寿、中国人保、中国平安、中国太保、新华保险、泰康保险等大型险企均已布局养老社区。据不完全统计，险企投资运营的养老社区已超过70家。
整体来看，保险机构布局养老社区分为重资产、轻资产、轻重结合资产三种模式。其中，以轻重资产并进的模式布局养老社区、提供养老服务，成为越来越多保险机构的选择。
以中国人寿为例，集团在“保险+养老”方面建设步伐加快，逐步扩大重点城市养老项目布局，多元化服务供给能力持续提升，2023年新增7个机构养老项目布局和5个城市居家养老模式试点。
其中，国寿嘉园·成都乐境是由中国人寿寿险公司与万科共同出资打造的CCRC全周期颐养社区。据中国人寿四川省分公司相关负责人介绍，项目是成都市推进“幸福美好生活十大工程”之一，围绕按需定制、科技智能、老年友好、健康养生、服务专业、爱心共创6大特色，面向全国客户提供高品质健康养老服务。
“泰康在全国核心城市均进行了养老社区的布局，目前已经完成了全国35城40家养老社区的布局，已经开业运营的有20家。”泰康养老四川分公司相关负责人表示，在成都布局的养老社区为泰康之家·蜀园，是泰康保险集团在西南地区投资兴建的大规模、全功能、国际标准医养社区。蜀园占地总面积114亩，地上建筑面积18.4万平方米，配建以康复和老年病为特色的成都泰康蜀园医院。项目一期于2018年3月3日正式投入使用，运营六年时间，已有超1200名长者入住。
业内人士认为，保险公司布局养老社区具有天然优势。在资金属性方面，保险资金具有长周期资金优势，与养老产业长周期相匹配；在业务属性方面，保险公司布局养老社区，能够较好地与主业联动并形成服务闭环，通过提供包含风险保障、财富管理和养老服务在内的一站式解决方案，满足客户更多层次的需求，进而实现差异化经营，提升产品规模和价值。
产业发展催生丰富业态
养老金融市场的扩容拓宽了养老赛道，同时也为保险机构带来了新的机遇和挑战。
“个人养老金制度为市场带来的契机在于让更多的消费者了解养老规划这件事，进而为未来做打算。”中意人寿四川省分公司个人营销业务部副总监王乐表示。
当前个人养老金账户存在实际缴存金额比例较低等问题，王乐认为，市场目前仍在培育阶段，重点是先赢得共识，而非着重差异化战略。从养老金融的未来发展来看，除需求端提供满足客户多元化需求的产品和服务外，在供给端也值得关注，如个人养老金专业人士、养老规划师等可能成为新的职业风口，这也是养老金融带来的影响。
总体来看，保险机构在个人养老金保险产品的开发、推广方面，还有许多可以发力的空间。业内人士认为，除加大对个人养老金的全面宣传，引导大众深刻认识养老风险和个人养老金制度，特别是理解个人养老金的专属养老长期封闭属性外，保险机构还可以充分借助个人养老金账户的长期性，加强资金运用，在充分保障安全性的基础上提高长期投资收益。
另一方面，养老产业的快速发展正在催生出更加丰富的业态。“第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。”国家金融监督管理总局《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《意见》）中指出。
《意见》明确，在风险有效隔离的基础上，支持保险机构以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。
对于保险机构而言，除大型养老社区覆盖高端养老需求外，下一步，围绕养老需求的轻量级服务项目，围绕养老全生命周期的细分服务，衔接医疗保险、护理保险、商业养老保险的新产品等同样值得市场期待。
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